高利息时代已经过去，存款该何去何从？

桃子

没钱人的烦恼是存不到钱。
有钱人的烦恼是，钱不知道怎么存，怎么钱生钱。

01

投大A吧，心情和坐过山车一样，红得让人心潮澎湃，绿得让人生无可恋，一年忙下来，不亏不赚白忙一场。
民间借贷吧，前几年借给别人搞工程，还能拿点高利息，但这几年做生意十有九亏，万万不敢为了这点利息冒风险了。
存美元吧，存款还有额度限制，也基本上就是小打小闹，玩不出花头。

辗转于各个银行app，企图找到利率最高的投资产品，每天睁眼第一件事就是看利息。
所以说，没钱有没钱的烦恼，有钱也有有钱的烦恼。
这几年利率一降再降，让那些想靠利息躺平的人抓心挠肝。
我有个朋友，本来靠着200万吃利息想着半躺平，和老公轮流上班，这样既能兼顾家庭生活，又能保证生活品质。

但如意算盘还是打早了，这几年又重出江湖，开始上班了。
以200万为例：
2023年四大行一年期定存利率大约1.45%，年利息 29000元。
2024年一年期定存利率降至1.1%，年利息 22000元。
2025年一年期定存利率0.95%，年利息 19000元。
200万，利息一年少了差不多10000块，一万块说多不多，说少不少，在三四线城市够全家人两个月开销了。

02

2020年末全国人民币存款余额218.3万亿元，其中住户存款93.44万亿元。 而到了2025年11月末，人民币存款余额326.96万亿元，其中住户存款163.31万亿元。 相当于5年时间，人民币存款增108.66万亿元，其中住户存款增69.87万亿元。
不得不佩服，我国真是个储蓄型国家，人民群众个个都是存款能手。
为什么我国老百姓这么热衷存款呢？
安全可靠。没有什么比安全可靠更重要了，放在家里贼偷，放在手上贼惦记，有专人保管省心省力。
钱能生钱。别人帮我保管，或者提前借用，到期再给我一点分红，何乐而不为。

节俭至死。中国人大多数还是比较节省，尤其是老年人，舍不得吃舍不得喝，一分钱掰成两半花。
奉献精神。总想着家里有存款，儿子才能买到房子，娶到媳妇，孙子才能买得起奶粉上得了学，一辈子对自己抠搜，挣得钱都给子孙后辈用光耗尽。
为养老兜底。目前我们的养老体系、医疗体系并不完善，存点棺材本是每个人都执念万一有个大病大灾，有钱才有保障，老了也能体体面面过日子。存款看得见摸得着，手里有存款，心里才不会慌。

存着等买房买车。中国人对房子车子有执念，很大一部分人存款都是为了积少成多，一次性梭哈用来买房买车。
这种最笨的投资实现财富增值，在前些年还比较有效果。
国家发展高峰期，各行各业都要投资用钱，基建、养老、教育都需要钱，那时候整体经济快速发展的时候，银行日子过得都蛮好，一边存款，一边贷款，一进一出，给点利率给老百姓也是应该的。

而现在，银行的钱没地方花，自然挣不到钱了，再给你高利率，它活不下去，所以降利率是必然，现在把钱放在银行存定期性价比越来越低。
未来，可能还会更低，但也纯属个人猜测。

03

那存款到期后，有点钱的人还挺迷茫的。
大多数人可能还是存在银行。尤其是老老实实打工人，永远相信不要赚认知以外的偏财。比如我爸，手里可能有个百来万，我说你可以买点基金，他是他还是踏踏实实存定期，至少银行会送米送油，哪怕零利息他也放心。
有一部分人可能会从国有四大行转向更小的银行。我上次问了一家上海小银行年利率还可以维持1.3%-1.5%，相当于200万存款一年下来比国有银行要多出10000左右的利息。

还有人开始梭哈股市基金。我有个朋友去年20万定期到账后，一次性梭哈股市，刚好那段时间股市小牛行情，短短一个多月赚了五六万，真的惹人眼红。不过这个我觉得还是量力而行，理智投资，后来听他说全部亏完还倒贴了一万多。
大量配置黄金。有一句话叫乱世黄金，盛世古董，黄金作为硬通货，保值和流通性强。以前都说结婚买五金，现在全民买金更像是一种投资。现在黄金已经涨到1000多以上，简直让人震惊！但我觉得对于普通家庭，黄金在总资产中的配置比例建议为 5%-10%，现在这行情，还是别盲冲了。

最好的还是分开投放，鸡蛋不要放在同一个篮子。没买房子时，我基本上大部分存款买的低风险年化率3%的银行理财，小部分定期，还有十来万买点股票和基金当交个学费。因为我家属于超级保守型选手，我们的想法是，跑赢定期就心满意足了。
   说实话，现在大环境不太好，老百姓的钱舍不得花，也不敢花，房产作为最大的投资也开始停滞、吃喝玩乐本身落实到个人其实花不了太多。
大多数人不懂经济，但大多数人都有存款，大多数人关心的还是我的钱能不能生钱，我的钱能不能跑赢通胀。
这才是普通老百姓最最关心的问题。